כמה משכנתא אפשר לקבל?

שתי המגבלות של בנק ישראל

מגבלה ראשונה היא שיעור המימון: בדירה יחידה עד 75% משווי הדירה, גם אם משכירים אותה. בדירה חליפית עד 70%, ובדירה נוספת עד 50%.

מגבלה שנייה היא יחס ההחזר: ההחזר החודשי לא יכול לעבור 50% מההכנסה הפנויה של משק הבית. מעל 40% הבנק נדרש להחזיק יותר הון מול ההלוואה, ולכן בפועל רוב הבנקים מתחילים להקשות כבר שם, או נותנים ריבית פחות טובה.

יש עוד כמה כללים. תקופת ההלוואה עד 30 שנה, ולפחות שליש מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה. כלומר החלק בריבית משתנה מוגבל לשני שלישים.

איך זה נראה במספרים?

נניח זוג עם הכנסה פנויה של 20,000 שקל בחודש. לפי יחס של 40%, ההחזר המקסימלי שהבנקים ייטו לאשר הוא בערך 8,000 שקל. כמה משכנתא זה קונה תלוי בריבית ובמספר השנים, ולכן כל מחשבון ייתן תשובה קצת אחרת.

אבל אני לא ממליץ לחיות על הקצה. אם ההחזר הוא 8,000 והחיים עולים 11,000, לא נשאר מרווח לילד, לרכב או לחודש חלש בעבודה. זה צפוף מדי. אני מעדיף שתבחרו החזר שנוח לכם גם אם הריבית תעלה קצת, ומשם נחשב כמה דירה זה מאפשר.

מה עוד הבנק בודק?

תלושי שכר ויציבות בעבודה, דפי חשבון של כמה חודשים אחורה, הלוואות קיימות והתחייבויות, ואת דוח נתוני האשראי שלכם. הלוואה לרכב או מינוס קבוע מורידים מהסכום שתוכלו לקבל.

טיפ שחוסך הרבה. לפני שמתחילים לחפש דירה, סוגרים הלוואות קטנות ומסדרים את החשבון. כמה חודשים של התנהלות מסודרת משנים את איך שהבנק רואה אתכם.

מאיפה להתחיל

קודם מחשבון, רק כדי לקבל כיוון. אחר כך אישור עקרוני מכמה בנקים, כדי לדעת מה באמת מאשרים לכם ובאיזו ריבית. ובסוף מחברים את זה להון העצמי ולסוג הדירה שאתם מחפשים. את החיבור הזה אני עושה עם הזוגות שאני מלווה.