קונים דירה על הנייר?
בדקו כמה כסף תצברו עד המסירה
בודקים כמה הון יהיה לכם עד קבלת המפתח, בכמה תוכלו לקנות דירה וכמה צריך לשלם כבר בחתימה. המספרים כאן הם דוגמה, שנו אותם למספרים שלכם.
כל הכסף שתצברו נכנס לחישוב מחיר הדירה. שימו לב: החישוב לא מוריד מס רכישה, עורך דין ושאר ההוצאות הנוספות.
זה המקסימום שתרצו, לא הבטחה שהבנק ייתן. אם ההכנסה לא מספיקה, המחשבון יקטין את המשכנתה ויראה כמה יוצא בפועל. לסוג הדירה שבחרתם אפשר לקבל עד 75%.
המחשבון מניח 20% בחתימה והשאר במפתח, אבל אצל כל קבלן זה שונה. החיסכון החודשי צריך להיות כסף שבאמת נשאר לכם אחרי כל ההוצאות בתקופת הבנייה.
המשכנתה וההחזר החודשי
- הון עד המפתח (כמו למעלה)
- 480,000 ₪
- משכנתה משוערת במסירה
- 1,396,000 ₪
- החזר חודשי משוער
- 7,999 ₪
480,000 ₪ הון מצטבר + 1,396,000 ₪ משכנתה = 1,876,000 ₪
התוצאה שלכם
מתי משלמים מה?
- מה משלמים לקבלן בחתימה (מתוך ההון)
- 375,200 ₪
- מה נשאר מההון אחרי החתימה
- 104,800 ₪
התשלום בחתימה יוצא מתוך ההון, הוא לא הוצאה נוספת. החיסכון שתוסיפו במשך 36 חודשים הוא 180,000 ₪, והוא כבר כלול בסכום למעלה.
במסירה המספרים מסתדרים, אבל הכסף שיש לכם היום לא מספיק לתשלום בחתימה.
למקדמה של 20% חסרים היום 75,200 ₪. צריך עוד כסף זמין או לוח תשלומים אחר מול הקבלן. זה לא אישור שאפשר לחתום היום.
איפה אתם עומדים מול הבנק?
- אחוז המשכנתה שבחרתם
- 75%
- אחוז המשכנתה בפועל
- כ-74%
- ההחזר מתוך ההכנסה הפנויה
- כ-40%
- ההחזר המקסימלי בתכנון (40%)
- 8,000 ₪
מה שמגביל אתכם כרגע הוא ההחזר החודשי לפי ההון והמשכנתה שבחרתם אפשר להגיע עד 1,920,000 ₪, אבל לפי ההכנסה המשכנתה יכולה להיות עד 1,396,168 ₪.
איך מגיעים לדירה ב-1,920,000 ₪?
בלי להגדיל את ההכנסה: צריך עוד הון של כ-43,833 ₪. כלומר לחסוך עוד כ-1,218 ₪ בחודש עד המפתח, מעבר ל-5,000 ₪ שכבר הזנתם.
בלי להוסיף הון: צריך הכנסה נטו של כ-20,628 ₪ בחודש, כלומר עוד כ-628 ₪, לפי ההלוואות, הריבית והשנים שהזנתם.
ובנפרד, הפער בחתימה: חסרים היום 75,200 ₪ למקדמה. ההון הנוכחי מכסה עד 15% ממחיר הדירה. החיסכון העתידי לא זמין לחתימה היום; כל שינוי בפריסת התשלומים דורש הסכמה מול הקבלן.
תרחישי שיפור לתכנון בלבד. שינוי הון או הכנסה לא מבטיח אישור משכנתה. 40% הוא יעד זהיר, לא התקרה של בנק ישראלצפייה בתחזית ההון לפי שנים
| מועד | חיסכון נוסף | הון מצטבר |
|---|---|---|
| היום | 0 ₪ | 300,000 ₪ |
| 12 חודשים | 60,000 ₪ | 360,000 ₪ |
| 24 חודשים | 120,000 ₪ | 420,000 ₪ |
| במפתח | 180,000 ₪ | 480,000 ₪ |
איך המחשבון עובד?
הון מצטבר = ההון היום + החיסכון החודשי כפול מספר החודשים עד המסירה. זה אותו הון שמופיע בתוצאה, ללא ניכויים. מחיר הדירה מחושב לפי ההון המצטבר בתוספת המשכנתה האפשרית, במסגרת שיעור המימון ויעד החזר של עד 40% מההכנסה אחרי התחייבויות. התקציב מעוגל מטה לאלף ₪, עד 6 מיליון ₪.
בדיקת החתימה נפרדת: מחיר הדירה כפול אחוז המקדמה, מול ההון הזמין היום. המקדמה אינה מתווספת למחיר ואינה נספרת פעמיים. אם ההון של היום אינו מספיק, נדרש לבדוק מקור הון או לוח תשלומים מתאים.
החישוב מניח מקדמה עכשיו, יתרה במפתח ומשכנתה במסירה. הוא אינו כולל הוצאות נלוות, תשואה על החיסכון, תשלומי ביניים, הלוואת קבלן או שינוי בריבית ובהכנסה. החזר המשכנתה מחושב בשפיצר בריבית קבועה ללא הצמדה. 40% הוא יעד תכנון; ההלוואה בפועל כפופה לאישור הבנק ולתנאים בעת המסירה.
מחשבון הצמדה למדד תשומות הבנייה ←